Главная > Особенности > Банк признан банкротом куда платить кредит. Нужно ли платить кредит если ваш банк обанкротился? Кому выплачивать взносы, если банк теперь не работает


Банк признан банкротом куда платить кредит. Нужно ли платить кредит если ваш банк обанкротился? Кому выплачивать взносы, если банк теперь не работает




Любые изменения в экономике оказывают прямое влияние на банковскую сферу. При этом не у всех получается подстраиваться под обстоятельства. Переоценка своих возможностей руководством кредитного учреждения нередко приводит к лишению лицензии. За последние несколько лет многие финансовые организации обанкротились. Что же делать вкладчикам, оказавшимся в подобной ситуации? В этой статье мы расскажем о том, как вернуть деньги из обанкротившегося банка.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Что такое обязательное страхование вкладов и в чем преимущество данного механизма
  • Как вернуть деньги по страховке из обанкротившегося банка физлицу
  • Как избежать неприятностей, размещая деньги в банке

Известно, что Центробанк периодически проверяет действующие финансовые структуры. Однако не всем понятны основания, по которым у банков отзывают лицензии и закрывают их. А самое главное – что при этом происходит с вкладчиками? Как им вернуть свои деньги?

Если в небольшом банке ежедневно проводятся тысячи операций, то крупные игроки финансового рынка выполняют в десятки раз больше таких действий:

  • приобретают ценные бумаги, активы и пр.;
  • переводят деньги;
  • оформляют кредиты;
  • открывают счета;
  • вкладывают финансы.

Прежде чем перейти к вопросу о том, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, следует узнать возможные причины банкротства и лишения лицензии. Во всех кредитных организациях есть финансовый мониторинг, который контролирует законность любых сделок. В случае возникновения малейших подозрений, операция или счет блокируется. Кроме того, ЦБ может в любой момент проверить, как выполняется наблюдение. Если в деятельности какого-то банка выявляются нарушения, то в отношении него устанавливаются штрафные санкции. Повторные проблемы дают основание отозвать у него лицензию.

Подозрительные операции, которые могут создать серьезные проблемы банку:

  1. Счета для юридических лиц. Обычно фирмы-вкладчики настолько тщательно проверяются банками, что открыть счет им бывает довольно непросто. При наличии любых сомнений в репутации и деятельности компании ей в этом отказывают. Такое случается очень часто, хотя и не все об этом знают. Жесткие проверки действительно необходимы, иначе финансовые учреждения могут пропустить сомнительные операции и лишиться своей лицензии.
  2. Пластиковые карты. Их владельцы ведут себя предсказуемо: снимают наличные в банкоматах, оплачивают свои покупки и пр. Но когда операция выглядит нелогично, это сразу вызывает подозрение, и карта блокируется. Предположим, человек работает только с наличными деньгами, причем с мелкими купюрами. Ему приходится каждый день класть на счет через банкомат крупные банкноты (5 000 рублей) и сразу же снимать аналогичную сумму мелкими деньгами. Так вот, его карту заблокируют максимум через 2 – 4 недели.
  3. Переводы. Регулярные перемещения крупных сумм (более 600 000 рублей) физическими или юридическими лицами проверяет мониторинг. Такие переводы должны иметь веские основания. Лучше всего заранее согласовать их с банком, предоставив документы о происхождении денег.

Кредитную организацию также могут закрыть из-за того, что она не имеет возможности выполнять свои обязательства перед клиентами. Возможно, вам известна ситуация, которая произошла с банком «Связной». Он выдавал так много кредитов, что ЦБ принял решение провести проверку. После всех подсчетов выяснилось, что количество должников превысило допустимую норму. А значит, финансовое учреждение потеряло столько денег, что больше не могло выполнять свои обязательства перед клиентами. В связи с этим его деятельность решили прекратить.

Ещё одна операция, которая часто приводит к лишению кредитных организаций лицензии – обналичивание денег. Когда руководство одного из крупнейших российских банков «Мастер Банк» уличили в нарушении статьи 174 Уголовного кодекса РФ, разразился большой скандал. Несмотря на хорошую репутацию и масштабность данной кредитной организации, незаконный вывод средств ей всё же не простили.

Некоторые иностранные банки имеют двухсотлетнюю историю. Однако в России таких нет. Поэтому, чтобы никогда не сталкиваться с вопросом, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, рекомендуем вам отдавать предпочтение финансовым учреждениям с государственным управлением. Конечно, это вовсе не значит, что другие банки хуже. Но таким образом вы увеличите шансы сохранить или вернуть свои деньги.

Прежде всего, ЦБ РФ принимает решение лишить конкретный банк лицензии, а затем передает его под управление временной администрации – орган Банка России, работающий в финансовом учреждении до того момента, пока не начнется процедура конкурсного производства или принудительной ликвидации. Главная задача временной администрации – обеспечение сохранности имущества разорившегося банка до начала процедуры банкротства.


На протяжении данного периода ЦБ проводит анализ финансового учреждения, выявляя признаки банкротства, после чего направляет заявление о его финансовом состоянии и начале соответствующей процедуры в арбитражный суд. Кроме того, временная администрация формирует перечень требований вкладчиков.

С момента признания банка обанкротившимся вкладчики имеют право предъявить к нему свои требования. Для этого им нужно представить документы, подтверждающие существующую перед ними задолженность, а также право вернуть свои деньги: платежные поручения, выписки по счету, договора. Когда суд вынесет решение о начале ликвидационных процедур, руководителем обанкротившегося банка становится конкурсный управляющий (как правило, Агентство по страхованию вкладов). Здесь также учитывается наличие у банка разрешения на привлечение финансов физических лиц во вклады.

Вернут ли деньги, если банк обанкротился, и как скоро это произойдет? В обязанности временной администрации входит рассмотрение требований клиентов, а также создание «конкурсной массы» – всего имущества должника на момент лишения лицензии. Так как вернуть кредиторам их вложения можно лишь деньгами, то это имущество нужно будет преобразовать в рубли. Согласно действующему законодательству РФ, в ходе ликвидации кредитных организаций запрещается предоставлять отступные и засчитывать встречные требования. Поэтому просроченные задолженности взыскиваются посредством реализации имущества должника, включая недвижимость.

Важная составляющая мероприятий, проводимых агентством и направленных на обнаружение признаков преднамеренного банкротства, а также противоправных действий при банкротстве – это выявление и оспаривание подозрительных сделок, которые были заключены в ущерб самому обанкротившемуся банку и его клиентам. В ходе проведения таких работ необходимо обнаружить основания для возложения ответственности на учредителей и руководителей кредитного учреждения за все причиненные ими убытки.

Любая информация о возникших у банка проблемах заставляет вкладчиков искать ответы на вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Однако выявление нарушений не всегда приводит к ликвидации финансовых учреждений. Дело в том, что среди них могут оказаться системно значимые организации, закрытие которых просто не выгодно для страны. Вот почему АСВ и ЦБ вправе назначить процедуру санации или спасения этих банков.

Термин «санация» означает финансовое оздоровление при помощи внешней финансовой поддержки. В ходе такой процедуры АСВ или ЦБ могут вкладывать деньги в санируемый банк, не устанавливая каких-либо ограничений на выплаты по вкладам или иные операции по счетам физических и юридических лиц в этом банке. При этом санируемая кредитная организация продолжает работать в обычном режиме, а её клиентам не стоит опасаться пропажи своих вложений.


Крупные санации не так давно осуществлялись в банках «Открытие» и «БИНБАНК». В данных ситуациях ЦБ не стал отзывать лицензию, а вместо этого решил оказать финансовую поддержку и устранить проблемы этих учреждений посредством добавления недостающих денег. Принимать участие в санации банков может также «Фонд консолидации банковского сектора» – управляющая компания с основным акционером в лице Центробанка РФ, созданная с целью финансового оздоровления.

Преимущества обязательного страхования вкладов

Как вернуть деньги, если банк обанкротился? Российское законодательство предусматривает систему обязательного страхования вкладов населения. Поэтому «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) берет на себя обязанность вернуть деньги вкладчиков, вложенные в обанкротившийся банк. Максимальная сумма, которую вы можете получить – 1 400 000 рублей. А теперь давайте подробнее разберем основные моменты обязательного страхования банковских вложений.

АСВ представляет собой масштабную корпорацию, созданную государством. Её назначение – обслуживать системы страхования вкладов. Формирование подобных «подушек безопасности» – распространенная практика в большинстве развитых стран мира. К примеру, в Индии действует корпорация по страхованию вложений и гарантированию кредитов, в США – федеральная корпорация по страхованию вкладов, а в Японии - две самостоятельные корпорации страхования депозитов одновременно.

Все эти системы страхования обеспечивают защиту частных вкладов. Они созданы для того, чтобы вернуть вкладчикам их деньги, вложенные в обанкротившиеся банки. Деятельность АСВ регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка иностранным гражданам? Страхование вложений в банках РФ распространяется на финансовые вложения любых физических лиц, независимо от того, гражданами какого государства они являются. Вернуть свой капитал по страховке может любой человек, открывший вклад или оформивший карточку в банке, сотрудничающем с АСВ.

Страхование АСВ распространяется на:

  • валютные вложения;
  • срочные вклады (на любые сроки);
  • личные счета индивидуальных предпринимателей;
  • деньги на открытых банковских счетах;
  • вклады до востребования;
  • деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных).

Максимальная сумма страховки валютных вложений также составляет 1 400 000 рублей. Причем эта сумма рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ, действующему в день наступления страхового случая (получения статуса обанкротившегося банка, лишения лицензии).

Также страхование распространяется на счета попечителей или опекунов, деньги на которых по закону принадлежат подопечным (бенефициарам). Средства на эскроу (условных счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости в момент их регистрации) застрахованы на особых условиях.


В то же время существует ряд ограничений, не позволяющих клиентам обанкротившегося банка получить страховку АСВ и вернуть свои вложения. Страховка не действует, если:

  • деньги находятся на залоговых или номинальных счетах;
  • вкладчик является нотариусом либо адвокатом и открыл счет для работы;
  • деньги электронные или находятся на предоплаченной карте;
  • вклад открыт на имя предъявителя (даже если имеется сертификат или сберкнижка);
  • счет был открыт в другой стране, даже если речи идет о российском банке;
  • деньги переданы в доверительное управление обанкротившемуся банку.

Страхование не распространяется и на неиспользованный кредитный лимит. Например, если вы пользовались кредитной картой с доступным лимитом, то после того, как банк получит статус обанкротившегося, эти деньги вы больше использовать не сможете. Также АСВ не обеспечивает защиту обезличенных металлических счетов. Любые объекты, измеряемые в весовых единицах (унциях, граммах и пр.), не входят в страховку.

Следует добавить, что страхование АСВ действует только в тех кредитных организациях, которые участвуют в системе страхования вкладов. В соответствии с российским законодательством банк не вправе принимать вклады от населения, если он не является участником этой системы. Конечно, риск обмана невелик. Но всё же рекомендуется уточнять этот момент при открытии вкладов.

А теперь поговорим о том, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Вкладчик имеет право обратиться в АСВ через 2 недели после того, как банк признали банкротом, и вернуть свои средства в течение 3-х дней. На практике вкладчики довольно быстро получают свои деньги и не ждут месяцами. Гораздо хуже выглядит ситуация, когда у банка уже возникли проблемы и он перестал возвращать вложения, а страховой случай ещё не наступил (ЦБ еще не лишил его лицензии). Тогда клиенты не могут ничего предпринять для того, чтобы вернуть свои средства. Ведь у них нет права требовать страховку от АСВ, но и банк не дает им деньги.

Хорошая новость заключается в том, что по страховке АСВ можно вернуть как сам вклад, так и начисленные проценты. Более того, по закону проценты должны быть доначислены даже за остаток месяца или квартала, в котором банк признали обанкротившимся. Таким образом вкладчик сохраняет причитающиеся ему проценты по договору в полном объеме.


Как грамотно распределить свои вложения, чтобы все они оказались застрахованы? Как известно, лимитная сумма страховки АСВ касается одного банка. А значит, если вы открыли два вклада в одном и том же финансовом учреждении, то 1 400 000 рублей будет считаться для суммы обоих вложений, а не для каждого отдельного из них.

Так, если общая сумма вложений окажется больше 1 400 000 рублей, то АСВ сможет вернуть вам лишь некоторую часть каждого вклада. Расчеты при этом производятся пропорционально: от меньшего вложения – меньше, от большого - больше.
Предположим, клиент открыл в одном и том же банке два вклада на сумму 2 000 000 рублей и 800 000 рублей. В случае признания банка обанкротившимся, он может вернуть застрахованные средства в сумме 1 400 000 рублей, которая будет включать в себя 1 000 000 рублей по первому вкладу и 400 000 рублей - по второму.

В то же время не существует никаких запретов на размещение денег в сумме до 1 400 000 рублей в разных банках. И многие успешно этим пользуются, выбирая кредитные учреждения с наиболее высокими процентами.

А как вернуть деньги из обанкротившегося банка тем, у кого сумма вложений превышает страховой лимит? На самом деле всё не так уж плохо, и у них есть шанс вернуть те деньги, которые не покрыла страховка. Только придется подождать.

Если вы попали в подобную ситуацию, обратитесь в банк-агент с заявлением о выплате остатка. А затем ждите, пока банк, в котором находился ваш вклад, получит статус обанкротившегося. Согласно действующему законодательству Российской Федерации вкладчики являются кредиторами первой очереди. А значит, у вас есть реальный шанс вернуть часть или даже всю сумму своих денег.

Не стоит волноваться о платежеспособности АСВ, у них всегда найдутся средства на выплаты вкладчикам. Дело в том, что данное агентство финансируется фондом обязательного страхования вкладов. А деньги в фонд попадают из трех источников:

  • Инвестиционный доход. АСВ вкладывает финансы страхового фонда в облигации и акции российских компаний, депозиты ЦБ, государственные ценные бумаги. После чего направляет полученную прибыль на покрытие собственных затрат, пополняя фонд за счет излишков.
  • Кредиты ЦБ РФ. Если в страховом фонде закончатся средства, он может взять кредит в ЦБ. Например, не так давно совет директоров АСВ принял решение о получении третьего кредита - на 170 миллиардов рублей. Капитал фонда никогда не бывает менее 10 миллиардов рублей.
  • Страховые взносы кредитных организаций. Банки, которые принимают вклады, выплачивают страховые взносы в АСВ. На данный момент в России действуют 830 таких банков. И каждые 3 месяца они перечисляют в фонд 0,1% от общей суммы всех имеющихся застрахованных вкладов. Например, если банк хранит вклады на миллиард рублей, то он выплачивает фонду миллион. А с июля 2019 года будет платить 1,2 миллиона.

В течение 7 дней после того, как банк получит статус обанкротившегося, Агентство по страхованию вкладов определяет перечень банков-агентов, которые будут выплачивать страховку вкладчикам. Их контактные данные вы сможете увидеть на дверях офиса обанкротившегося банка, а также на официальном сайте АСВ. Для того чтобы вернуть застрахованные средства, нужно будет обратиться в банк-агент с письменным заявлением, получить выписку из реестра вкладчиков и встать в очередь.


Как вернуть деньги из обанкротившегося банка тем, кто находится далеко? Они могут отправить своё заявление почтой. Тогда в качестве получателя следует указать данные АСВ, а подпись на документе нужно заверить у нотариуса.
В феврале 2019 года АСВ провели эксперимент, позволив клиентам обанкротившегося банка «Интеркоммерц» подать заявление с помощью мобильного приложения. Всё прошло успешно, поэтому в будущем, скорее всего, это станет стандартной практикой.

Банк-агент может вернуть застрахованные средства наличными либо перечислить на специальный банковский счет. В своем заявлении вы должны указать удобный вам способ выплаты. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только на расчетный счет.

Вернут ли деньги индивидуальному предпринимателю, если банк обанкротился? ИП со вкладами до 1 400 000 рублей оказываются в такой же ситуации, что и физические лица. Закон предусматривает для них аналогичный порядок страхового возмещения при условии, что страховой случай возник после 1 января 2014 года. Чтобы вернуть застрахованные средства, индивидуальному предпринимателю необходимо выполнить следующее:


  • 1 очередь – ИП и физические лица, вклады которых не превышают 1 400 000 рублей.
  • 2 очередь – ИП и физические лица с требуемыми суммами свыше 1 400 000 рублей.
  • 3 очередь – заработная плата персонала обанкротившегося банка.
  • 4 очередь – юридические лица.

Если на счету финансового учреждения, лишившегося лицензии, находится достаточно денег, то компании-вкладчики имеют неплохие шансы вернуть свой капитал.

Порядок их обращения за возмещением такой же, как и для физических лиц. Очередность соблюдать необходимо, но чем быстрее клиенты-организации подадут заявление, тем выше будет вероятность хотя бы частично вернуть свои вложения.
Как вернуть деньги из обанкротившегося банка, если их сумма превышает лимит в 1 400 000 рублей? Дело в том, что закон о страховании вкладов не распространяет своё действие на юридических лиц. А значит, лимитные ограничения для них отсутствуют. Юридические лица могут вернуть свои деньги после того, как имущество обанкротившегося банка будет распродано.

У клиентов-заемщиков разорившегося банка тоже возникают вопросы. Что будет с полученной ипотекой? Следует ли продолжать выплачивать кредит? Если банк лишился своей лицензии, то кому тогда платить?

Важно знать, что обязанность по кредитным выплатам не исчезает даже в том случае, когда банк признали обанкротившимся. В обязанности временной администрации входит определение нового правопреемника по всем прибылям и долгам. Поэтому, узнав о закрытии банка, быстрее отправляйтесь в любое отделение и узнавайте у сотрудников новые реквизиты и график погашения своего кредита. Те, кто проигнорируют выполнение кредитных обязательств и не станут платить, получат штрафные санкции (новый правопреемник начислит пени за просрочку). Спустя некоторое время на таких заемщиков могут подать в суд.


Однако при наличии у клиента вложений и кредита в одном и том же финансовом учреждении, ему вернут деньги с вычетом из них суммы займа.

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка без напрасной траты сил и времени? Разумеется, никому не хочется бегать целыми днями за своими же деньгами. Вы сможете облегчить процесс получения страховой выплаты, если последуете нижеперечисленным рекомендациям:


Очень важно вовремя найти ответ на вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Поэтому старайтесь всегда быть в курсе происходящего. Если в новостях часто появляется информация о том, что положение вашего банка нестабильное (перебои с выдачей валюты, огромные проценты по вкладам, отток клиентов), это может предвещать отзыв лицензии. Оцените ситуацию и при необходимости верните свои вложения.

Что делать, если вас вынуждают вернуть деньги разорившемуся банку

Предположим, у вас есть значительная сумма денег. Хранить её у себя дома довольно рискованно, поэтому вы отнесли капитал в местный банк. А спустя какое-то время у вас появилась необходимость заплатить за образование ребенка, выплатить кредит или поехать в свадебное путешествие. Тогда вы закрываете вклад, забирая свои кровные вложения, а через пару месяцев или недель получаете иск от АСВ.

Вам сообщают о том, что банк лишился лицензии, в связи с чем вы обязаны вернуть свои вложения обратно. И никого не интересует то, что вы давно уже их потратили. Звучит абсурдно, правда? Однако такова действительность, настигшая множество вкладчиков разорившихся финансовых учреждений. Всех интересует вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, но никому и в голову не приходит, что, возможно, придется отдать этому банку уже полученные средства.

В настоящее время в России проходят сотни судебных заседаний по рассмотрению исков в отношении вкладчиков, получивших свои деньги непосредственно перед тем, как банк признали обанкротившимся. Физических лиц заставляют вернуть суммы по вкладам, даже если они уже истрачены. В таких случаях приставы реализуют имущество, а при его отсутствии объявляют людей банкротами.

Дело в том, что если на момент снятия вклада в банке исполнялись не все платежи, то по исковому заявлению АСВ суд выносит решение о необходимости вернуть вклады. И не важно, как много времени прошло с момента снятия денег (даже год), а также то, что их уже давно истратили.


Кроме того, для суда не имеет никакого значения, знал ли клиент о проблемах обанкротившегося банка. Не принимается в расчет и причина снятия денег (к примеру, очередной платеж по кредиту, ничем не отличающийся от предыдущих платежей).

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка, если вкладчик отдал свой вклад по требованию АСВ? Когда сумма по вкладу не превышает размер страховки (1 400 000 рублей), после возврата средств в обанкротившийся банк клиент может рассчитывать на их частичное возмещение. Однако для больших сумм процедура отличается: сначала вкладчик должен вернуть деньги, а затем встать в реестр кредиторов и ждать своей очереди для возврата финансов. И при этом он не имеет абсолютно никаких гарантий того, что сможет вернуть свои средства в полном объёме.

Иски АСВ основываются на презумпции виновности вкладчиков обанкротившегося банка. А добросовестным клиентам приходится доказывать в суде свою неосведомленность о проблемах кредитной организации и исключительно личных причинах снятия денег. Убедить суд в своей непричастности довольно сложно, поэтому процессы затягиваются надолго, а вероятность выиграть дело и вернуть свои средства (даже с участием квалифицированных адвокатов) в лучшем случае составит 50 %. На практике судьи почти всегда удовлетворяют требования АСВ и перекладывают ответственность за действия банковского руководства на плечи невинных людей.

Если вы оказались в такой ситуации, срочно пишите претензию на обанкротившийся банк и АСВ, а затем обращайтесь в суд. Будьте готовы к тому, что процесс окажется длительным и затратным. А также учтите, что в случае проигрыша вы будете вынуждены не только вернуть банку свои же деньги, но и оплатить судебные издержки.

С другой стороны, по мнению Ассоциации российских банков, судебные решения, вынесенные не в пользу вкладчиков, подрывают народное доверие к банковской системе в целом. Поэтому Ассоциация всегда готова поддержать рассмотрение этого вопроса в Верховном суде.

Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.

Банкротство банка

Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.

Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.

Какие действия помогут вернуть деньги

В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов . Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.

После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.

Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.

Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.

Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.

Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.

Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).

Варианты

Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.

Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.

Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.

Важно. Не следует передавать оригиналы документов, подтверждающих банковский долг, тем лицам, которые выступают от банка-банкрота, даже, если эти лица назначены самим банком в качестве ликвидаторов. Оригиналы документов могут быть переданы лишь ликвидаторам от Центрального Банка РФ или арбитражному суду.

Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.

Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.

Важно. Не следует подавать заявление о досрочном расторжении вклада, пока у банка имеется лицензия. Досрочное обращение с подобной просьбой позволит банку не выплачивать проценты по депозитному вкладу.

Подведем итог

Возможные варианты действий:

  • уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
  • постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
  • как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
  • в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.

Основанием для лишения банка лицензии могут стать нарушения, выявленные при проверке со стороны Центрального банка РФ. Это действие влечет за собой неминуемое банкротство финансового учреждения. Закрытие или ликвидацию банка нельзя назвать редким явлением для нынешнего времени. Что же делать вкладчикам и должникам ликвидированной организации? С физическими лицами все просто – им возвращают вложенные средства за счет агентства, занимающегося страхованием вкладов (АСВ).

А как поступать тем, кто получил кредит? Эта ситуация требует более подробного рассмотрения.

Что делать, если банк закрыли, а кредит остался?

Во-первых, нужно четко уяснить, что закрытие банковской организации не является поводом для автоматического аннулирования долга . За полученный кредит заемщику все равно придется рассчитаться. И здесь важно понять, кому платить. Когда вступает в действие процедура банкротства, то банковские дела передаются конкурсному управляющему или ликвидатору, а вся собственность банка вместе с должна быть подготовлена к продаже. То есть все долги по займам не списываются, ними будет владеть другой собственник.

Во-вторых, новость о ликвидации банка, где заемщик имеет непогашенный кредит, должна стать поводом для выполнения должником следующих шагов:


Удастся ли заемщику не платить кредит, если банк ликвидировали?

Проанализировав ситуацию на кредитном рынке, связанную с отзывом банковских лицензий, специалисты выявили особую категорию заемщиков, планирующих зарабатывать на , а именно, кредитоваться в банковской организации, находящейся на грани банкротства, а после ее закрытия не возвращать заем.

Хочется разочаровать таких предпринимателей. Если банк ликвидирован, а заемщик прекращает выполнять обязательства (не выплачивает долг), это может закончиться разбирательством в судебном порядке. А если кредит обеспечен залогом, то залог могут взыскать. Кредитные долги «не прощаются» и «не забываются», они переходят другой организации. Вывод очевиден: чтоб иметь положительную историю по кредитованию, исключить начисление штрафов и пени, нужно добросовестно отнестись к кредитным выплатам.

По закону, как только произошла ликвидация банка, и кредитный долг перешел другому кредитному учреждению, заемщик уведомляется об этом факте письменно . Самое основное, на чем хочется сделать акцент в данном случае, договор о кредитовании может пролонгироваться без всяких значительных изменений со стороны нового банка, то есть сумма, величина процентов, график выплат и так далее в одностороннем порядке не меняются. Если произошло подобное нарушение, заемщик имеет все основания для обращения в суд.

Оцените статью -

В последнее время в кредитно-банковской сфере нередким явлением стало банкротство банка. Как показывает практика, на рынке кредитования наблюдается сокращение численности кредитных организаций, которые по различным причинам признаются банкротами. Безусловно, большая часть финансовых учреждений не прекращает свое существование, и причиной тому является поддержка, которую им оказывает государство. Тем не менее, многих заемщиков, имеющих кредиты, волнует вопрос: а что будет, если кредитор вдруг станет банкротом?

Некоторые ошибочно полагают, что если банк становится обанкроченным, то заемщик освобождается от обязанности погашать кредит, так как организация перестает существовать, однако это самообман. Даже если кредитное учреждение признается банкротом, это не значит, что оно исчезает и прекращает свое существование. Как правило, практически все банки-банкроты выкупают иные финансовые учреждения, а это означает, что долг заемщика никуда не деется. Изменяется только кредитор, которым после выкупа акций становиться новый банк.

Банкротство кредитной организации не самым лучшим образом сказывается на плательщике кредита и добавляет ему еще больше проблем. Во-первых, после того, как владельцем банка становится новое лицо, к нему переходит право уступка требования к заемщикам банкрота. Поскольку возникает новая организация, то, соответственно, изменяются и ее реквизиты, а это, безусловно, не самое комфортное явление для должника в процессе погашения займа. Особенно не повезет заемщику, если новый кредитор, захочет осуществить изменения отдельных условий кредитования и обслуживания.

Последствия банкротства банка-кредитора

Есть у процедуры банкротства и положительный момент. Так, кредитор может предложить заемщику досрочно возвратить долг с изменением некоторых условий в лучшую для заемщика сторону, например, уменьшив ставку. Для кредитора преждевременный возврат займовых средств, это неплохая возможность хотя бы немного поправить свои финансы. Тем не менее, если заемщик не в состоянии вернуть долг раньше окончания срока кредитования, банк не может его заставить сделать это в принудительном характере. Досрочный возврат в данном случае может осуществляться лишь с согласия заемщика.

При нахождении организации в процессе банкротства, плательщики по займам должны с особой внимательностью производить платежи, брать за каждый месяц выписки по счетам, осуществлять контроль над поступлением средств на нужный счет. Очень важно, погашая ссуду, проверять все реквизиты, на которые зачисляются средства, и ни в коем разе, не подписывать сомнительные бумаги платежной направленности. В случае, если организацию выкупит новый ее владелец, не стоит переживать, что он сможет изменить условия кредитного договора, так как сделать это, он не вправе.

Долговые обязательства банков-банкротов

Банковские организации ликвидируются редко, но весть об этом разлетается быстро. Закрытие банка происходит только после заседания арбитражного суда. Причиной разорения могут служить мошеннические схемы, недобросовестное отношение руководства к собственным обязанностям или по причине несоответствия требованиям.

Сегодня Центробанк намеренно закрывает небольшие филиалы за счет увеличения лимита на размер уставного капитала. Этот показатель к 2010 году составил не более 90 млн. рублей, а к 2011 году его намереваются увеличить до уровня 180 млн. Алексей Кудрин, министр финансов, одобряет кардинальное укрупнение финансовых структур с определением минимального капитала в 1 млрд. рублей.

Вкладчикам банков-банкротов, принимающих участие в страховании сбережений, дается возможность вернуть свои деньги, однако не более 700 тыс. рублей. Это прямо относится исключительно к физическим лицам. Пока проходит процесс ликвидации банковской организации предоставляется управляющий для принятия в указанный период заявлений от кредиторов. Операции по выплате будут выполняться согласно очередности.

Существует такое мнение, что при разорении банка взятый кредит можно не погашать, поскольку юридически учреждение прекращает работать. Но это неправда. Кредит придется выплатить, но уже правопреемнику закрывшегося банка. Имеется в виду, что для клиента фактически ничего не меняется, только указывается другой адресат. Об изменениях реквизитов заемщик узнает из письменного сообщения.

Банкротство банка: как быть заемщику

Финансовый кризис затронул весь мир. Банковская сфера пострадала не меньше остальных. Кто-то обанкротился, а кто-то удержался на плаву. Избежать банкротства многим банкам помогла реальная поддержка от государства.

Проблемы банков затронули и самих клиентов. Требования, предъявляемые заемщикам, стали настолько ужесточены, что простым гражданам оформление кредита стало просто недоступно. А вот действующие клиенты, имеющие кредиты, очень обрадовались банкротству банка, считая, что избавились от долгов, нет банка, нет кредита, платить некому и незачем.

Однако, это далеко не так. Для радости нет места. Объявление себя банкротом лишь добавит проблем заемщику. Так к чему же готовиться заемщику обанкротившегося банка? Попробуем разобраться.

Банкротство банка – не ликвидация, полностью он не исчезнет. Разорившиеся банки в процессе торгов переходят к другим, так бывает в основном. Получается, что долг никуда не денется, просто переходит к новому кредитному учреждению. Соответственно, будут новые реквизиты для оплаты, а это опять же дополнительные неудобства для заемщиков. Так как банк совершенно иной, то и обслуживание кредита он вправе изменить по своим условиям.

Не стоит отрицать, что в банкротстве банка есть и положительные стороны – возможность досрочного погашения на очень выгодных условиях. Банк уступает клиенту в надежде улучшить свое пошатнувшееся финансовое положение.

Естественно, если есть возможность, от такого предложения не стоит отказываться. Если такой возможности нет, никто настаивать не будет. Данный случай не предусматривает принудительного взыскания всей суммы долга.

О судебной практике

Судебная практика знает случаи, когда банки, испытывающие финансовые трудности и вот-вот готовые объявить себя банкротами, обращались в суд с просьбой взыскать долг. Иск будет удовлетворен только в случае, когда были уместны просрочки и нарушение своих обязательств заемщиками. При отсутствии нареканий иск отклонят.

Совет. Если банк практически банкрот, стоит быть аккуратными при совершении платежей и обезопасить себя. Для этого нужно обязательно брать выписки по счету, чтобы контролировать поступление денежных средств по указанному адресу, тщательно проверять реквизиты при оплате, не ставить подпись на сомнительных документах.

Если же банк не устоял и оказался банкротом, вы должны помнить и знать, что условия, прописанные в кредитном договоре, не меняются. Предлагая заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей, увеличении процентной ставки и прочее, банки пытаются обхитрить заемщика.

Обратите внимание! Банк не вправе вносить никаких изменений без согласия кредитуемых лиц.

Но не стоит волноваться, если банк вдруг обанкротился. Возможно, найдутся средства для досрочного покрытия долга с использованием выгодных условий. В конечном итоге глобальных изменений не будет, просто нужно разобраться с реквизитами и читать документы перед подписью.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Ликвидация банковских учреждений – нередкое явление. Многие клиенты банков, оформившие в ликвидированном учреждении займ, не знают, что делать дальше. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Кому переходит право требования?

Когда банк может стать банкротом?

Банкротство представляет собой радикальную меру, при которой банковское учреждение признается банкротом и прекращает свою деятельность. Данное последствие не возникает просто так и в одну минуту. Все начинается с того, что ухудшаются финансовые дела банка и со временем ситуация только усугубляется.

Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.

Регулятором выступает Центральный Банк России . Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.

Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.

После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.

Как узнать, кому именно нужно платить?


Должники, которые задумываются над тем, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, должны получить оповещение о том, что их кредитор стал банкротом. В нем указывается также то, кому теперь необходимо возвращать задолженность и в каком порядке. Таким образом, происходит информирование заемщиков.

Письмо с оповещением отправляется через почтовое отделение, поэтому есть большая вероятность, что оно затеряется. Поэтому, узнав о ликвидации банковского учреждения, лучше постараться самостоятельно узнать информацию о сменившемся кредиторе.

Иногда новые кредиторы предлагают клиентам переоформить кредитный договор. Перед тем, как его подписывать, заемщику важно внимательно прочитать документ. Если соглашение предлагает другие условия кредитования, которые менее выгодны для клиента, он имеет полное право отказаться от его подписания.

Также новый кредитор может потребовать досрочной оплаты задолженности. Если такой возможности нет, заемщик вправе не делать этого. Но все же лучше при смене банка сразу внести всю сумму займа, чтобы не было никаких проблем и разногласий с новым кредитором.

Что будет, если не заплатить обанкротившемуся банку?

Если заемщик решит не вносить долг новому кредитору, то его ждет немало неприятных последствий. К ним относится следующее:

  • Новый собственник кредитного портфеля может повысить процентную ставку по кредиту. Поэтому должникам не стоит давать повод для этого, лучше внести платеж своевременно, чтобы не накопить крупную задолженность.
  • Банковское учреждение в случае просрочки начнет начислять пени и штрафы. В результате этого величина долга существенно возрастет, и погасить ее будет труднее.
  • Продажа долга коллекторским агентствам. При долгой неуплате новый кредитор может уступить право требования коллекторам. Данные специалисты будут тревожить клиента днями и ночами, звонить, приходить домой и даже к родственникам.
  • Кредитор подаст исковое заявление в суд. Если заемщик в течение длительного времени не исполняет свои обязательства перед новым банком, его может ожидать судебное разбирательство. Это крайняя мера, которая способна привести к реализации имущества должника с целью закрытия долгов.

Чтобы не доводить до таких неприятных последствий, стоит смириться с тем, что банкротство не влечет за собой освобождение от уплаты кредитов, и продолжить вносить платежи новому кредитору.

Как быть должнику, если он не может погасить долг?


Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:

  • Потеря работы.
  • Уменьшение заработной платы.
  • Появление в семье детей.
  • Необходимость в дорогостоящем лечении.
  • Появление иждивенцев.

Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная , банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.

Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты


Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.