Страхование вкладов физических лиц. Как работает российская система страхования вкладов Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов
Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?
Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.
Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.
Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.
Итак, начнём!
1. Что такое страхование вкладов?
Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.
С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.
Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.
Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.
В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.
Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.
Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.
Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.
Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.
В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:
- обезличенные металлические счета;
- вклады в электронной валюте;
- вклады в филиалах зарубежных банков;
- вклады на предъявителя;
- активы, переданные в доверительное управление;
- депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.
В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.
3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний
Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.
Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.
1) ВТБ + Банк Москвы
Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.
2) Альфа-Банк
Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.
«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».
3) БИНБАНК
Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.
Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.
Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.
Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.
Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.
4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета
Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.
Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.
Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.
Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ
Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.
Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.
Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов
Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.
Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.
Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ
Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.
Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.
Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .
Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.
5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?
АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.
Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.
АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.
Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.
6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага
Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.
Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов
Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.
На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.
Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.
Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.
Шаг 2. Обращаемся в банк-агент
В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.
После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.
Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.
Шаг 3. Составляем заявление
Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).
Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.
Шаг 4. Получаем выплаты
Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.
Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.
Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .
Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:
Полезную информацию вы найдёте в статье «
Сохранить и приумножить свой капитал — нелегкая задача. Социально направленные государства создают систему неукоснительного страхования банковских вкладов, однако, можно участвовать и в добровольном страховании. Страхование банковских вкладов имеет главную причину – это ограждение страхователей от возможных рисков потери своих денежных средств, если банк обанкротится или у него будет отозвана лицензия на проведение финансовых операций.
Защита финансовых интересов является основной задачей такого страхования, причем заключать специальный договор не потребуется. Каждый вкладчик автоматически включен в программу страхования депозитов, как только размещает свои деньги во вклады в банке.
Специально созданный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов, производит фиксированную денежную выплату, как только банк прекращает свою деятельность.
Размер максимального денежного возмещения, как правило, ограничивается определенной суммой.
Если страховой случай произошел после 29.12.2014 г., владелец вклада получает возмещение в полном размере суммы вклада, но не более 1 млн. 400 тыс. рублей.
Даже если у вкладчика имеются депозиты в нескольких банках, то сумма выплат по всем вкладам не может превышать максимальную.
Отдельно оплачивать страховой платеж не нужно, так как за клиента это сделает банк и государство, которое заботится о своих гражданах.
Добровольное страхование банковских депозитов
На нынешнем страховом рынке все большую популярность приобретает добровольное страхование банковских депозитов. Благодаря такой страховой защите, банки могут активно расширять круг своих клиентов, ведь многие вкладчики выбирают хранение денежных средств дома по причине недоверия финансовым институтам. Прежде чем подписывать депозитный договор и открывать , стоит внимательно прочитать страховой контракт и изучить все пункты. Лучшим вариантом будет обратиться к специалисту, который разъяснит и возможно посоветует обратиться в другую страховую компанию.
Какие вклады не подлежат страхованию
В основном не подлежат страхованию такие вклады:
- доход, который был получен нотариусами и адвокатами непосредственно от своей деятельности;
- депозиты, открытые в иностранных банках;
- денежные поступления, которые зачислили на счет физического лица от проведения коммерческой деятельности;
- на предъявителя.
Любой банк в праве открыть специализированные страховые фонды для отчисления определенного процента с каждой сделки. При страховом случае, кроме государственного обязательного возмещения, вкладчик банка получит еще и выплату из созданного банком фонда.
Страхование вкладов физических лиц – эффективный инструмент, который позволяет чувствовать себя уверенным, что с накоплениями ничего не случится в случае коллапса в экономике или потрясений в банковском секторе. Но как работает данная система? Что необходимо знать обычным гражданам? Давайте разбираться.
1 Страхование вкладов физических лиц: понятия и определения
Создание надежного банковского сектора государства было сопряжено с рядом неудач и провалов. Многие граждане прекрасно помнят моменты, когда их накопления «испарялись» за считаные секунды. Двадцать лет назад такой механизм, как страхование вкладов физических лиц, появиться в принципе не мог из-за слабо развитой системы страхования. Ситуация изменилась 10 лет назад, когда вышел соответствующий закон.
ССВ – система страхования вкладов. Если наступает страховой случай, то вкладчику обязаны возместить материальный ущерб.
За основу берется действующий закон, в котором четко прописаны условия, при которых физическое лицо может рассчитывать на страховые выплаты. Страхование вкладов государством есть во многих странах. Система используется, прежде всего, для предотвращения волнений среди населения, когда риск потери накоплений растет. Кроме того, страховой механизм влияет на работу банковского сектора и повышает доверие инвесторов к финансовым учреждениям.
2 Система страхования: наступление страхового случая
Простых граждан волнует, конечно же, не распорядок дня страховщиков и особенности работы банков. Главные вопросы: «Как получить страховые выплаты? На какие суммы можно рассчитывать?» Современная система страхования предельно проста и понятна. К примеру, у финансовой организации отзывается лицензия по причине частых нарушений и неправомерных действий. Потеря банком права на продолжение деятельности и будет считаться одним из страховых случаев.
Каждый застрахованный вкладчик получит возмещение ущерба. При этом размер компенсации устанавливается задолго до наступления страхового случая. Система страхования вкладов физических лиц имеет прямую зависимость от государства. По действующим правилам, в случае возникновения страховой ситуации, клиенты получают 100 % возмещение.
При этом общий объем компенсаций по счетам в одной финансовой организации не может превышать 700 тысяч рублей. Предположим, у клиента два счета по 500 тысяч в одном финансовом учреждении. В случае отзыва лицензии, компенсация не будет превышать вышеупомянутую сумму. Если же средства хранятся в разных финансовых организациях, клиент по каждому случаю, попадающему под категорию "страховые", получает 500 тысяч рублей. Взять деньги можно уже через 2 недели после аннулирования лицензии.
Эксперты советуют диверсифицировать риски и открывать депозиты в разных банках. Для возврата дополнительных средств потребуется несколько месяцев. При этом закон не устанавливает точные сроки и суммы выплат. Финансовые организации, вкладчики которых находятся под протекцией системы страхования депозитов физических лиц:
- действующие банки с соответствующей лицензией;
- действующие кредитные учреждения с отозванной лицензией;
- банки в процессе ликвидации.
3 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц
Современная система страхования физических лиц в РФ является незаменимым и эффективным инструментом взаимосвязи государства, банковского сектора, сферы страхования и обычных граждан. Страхование носит обязательный характер. Если финансовая организация предполагает привлекать к своим операциям деньги вкладчиков, то она получает лицензию на данную деятельность.
Крах банковской организации не приведет к финансовому краху ее вкладчиков. При этом установленная сумма обязательной компенсации в 700 тысяч рублей может меняться. Повышение данной планки – прерогатива законодательных органов. Физическое лицо (инвестор) вправе обратиться за компенсацией в следующих случаях:
- отзыв лицензии у финансовой организации;
- запрет Банка РФ на осуществление операций с вкладами граждан.
В группу исключений входят:
- депозиты на предъявителя;
- депозиты в доверительном управлении;
- депозиты в банках за пределами РФ;
- денежные переводы без наличия счета;
- электронные деньги без открытия счета.
Во всех вышеописанных ситуациях исключены страховые выплаты. В момент возникновения страхового случая вкладчики не могут рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба.
Многие инвесторы интересуются, откуда государственная система страхования вкладов берет деньги, и способно ли агентство по страхованию выплатить всем пострадавшим вкладчикам компенсации. Переживать не стоит, потому как у организации есть собственный фонд, размеры которого впечатляют. Система обязательного страхования вкладов обеспечивает ежеквартальное пополнение фонда взносами банков-участников.
4 Добровольное страхование банковских вкладов физических лиц
Разрабатывая закон о страховании средств на депозитах, законодательные органы предполагали, что удастся включить в список все действующие банки. Но сделать этого не удалось. Кредитные организации, которые не входят в список системы страхования вкладов, подчиняются особому закону, регулирующему отношение вкладчика и финансового учреждения.
Добровольная система страхования банковских вкладов подразумевает заключение вкладчиком дополнительного договора страхования депозита . Соответствующие взносы выплачиваются банку. Но, прежде чем заключать договор с банком, необходимо внимательно изучить все пункты соглашения. Помочь может и консультация специалиста, который разберется во всех нюансах.
Государственное страхование вкладов позволило существенно улучшить климат в банковской сфере, побудило граждан открывать депозиты. Хранение денег под подушкой – не самый лучший способ приумножения капитала, с учетом высокой инфляции и нестабильного рубля.
Система страхования вкладов (ССВ) -- механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация -- «Агентство по страхованию вкладов»
Все банки, привлекающие денежные средства граждан обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. На сегодняшний день в систему страхования входит 874 банка Согласно списку банков-участников Агентства по Страхованию Вкладов.
Страховкой облагаются не только рублевые и валютные счета физических лиц, но и зарплатные пластиковые карты, проценты на счетах. Исключаются из системы страхования следующие вклады:
· средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
· вклады на предъявителя;
· средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
· вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации;
· Обезличенные металлические счета.
Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей, даже если вкладчик держит деньги на нескольких счетах в одном банке. Однако если у него есть средства в разных банках, размер страхового возмещения определяется для каждого банка отдельно. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма компенсации по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.
Страхование денежных средств не требует от физического лица каких-либо отдельных процедур и предоставления отдельного пакета документов.
Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховыми случаями являются следующие обстоятельства: отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий представляет собой приостановление выполнения самим должником денежных обязательств, и также всех обязательств по оплате налогов, прекращение всех мер, которые направлены именно на обеспечение обязательств. Не вправе должник самостоятельно исполнять какие-то денежные обязательства. Введение моратория часто приводит к какому-то определенному ограничению гражданских прав кредиторов по всем денежным обязательствам.
Прием заявлений и выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предоставить документы можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.
Выплата возмещения производится как наличными, так и банковским переводом на реквизиты вкладчика. Компенсация производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.
Внедрение в России Системы Страхования вкладов положительно повлияла на экономическое положение в стране. Вкладчики не опасаются доверять свои деньги банкам. Это послужило оживлению экономики страны.
Сейчас Госдума приняла в первом чтении законопроект, повышающий максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. После его принятия в Госдуме РФ в трех чтениях данный законопроект должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ. Вступит же в силу он со дня его опубликования в официальном печатном издании («Российская газета»). Положения закона будут распространяться на все вклады в банках независимо от того, когда тот или иной вклад был открыт.
Добровольное страхование вкладов
В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств - это добровольное страхование.
Основным смыслом этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страхование вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.
Используя страхование вкладов добровольно, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.
Добровольное страхование вклада имеет реальный смысл, только если вклад превышает 700000 руб. Суммы страховых сборов зависят от надежности банка-держателя счета и от суммы вклада.
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Механизм страхования вкладов
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
- средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
- вкладов в драгоценных металлах;
- электронных денежных средств;
- вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
- отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
- мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.
