Как изменялась ставка по ипотеке в россии. Прогноз ситуации на ипотечном рынке Ипотечные кредиты сбербанка в году
Потенциальному заемщику ипотеки сегодня нет смысла откладывать получение кредита на несколько месяцев. Вероятность того, что процентные ставки за 2014 год существенно снизятся, невелика.
В наступившем году некоторые банки могут пойти на нарушение правил, по которым заемщики должны ежемесячно выплачивать по кредиту не более половины своих доходов.
Материя первична
Большинство опрошенных БН игроков отечественного ипотечного рынка главной тенденцией минувшего года назвали опережающий рост спроса на новостройки.
В частности, по оценке начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Татьяны Павловой, этот тренд объясняется уравниванием процентных ставок по таким кредитам со ставками вторичного рынка. Проще говоря, кредиторы все чаще в своих продуктах снимают наценку на инвестиционный период (время до передачи готовой квартиры в залог банку). «Первыми снизили ставки банки с участием госкапитала (Сбербанк, ВТБ24) и тем самым вынудили всех остальных ипотечных игроков последовать их примеру», – напоминает специалист.
А по мнению директора Северной филиальной сети агентства «Александр Недвижимость» Михаила Гаврилова, популярность ипотеки на первичку достигла таких масштабов, что даже отрицательно отразилась на других сегментах рынка недвижимости. «Рост кредитования первички ударил по аренде жилых помещений, сократив доходы агентств, специализирующихся на найме», – уточнил он.
Естественно, столь ярко выраженный процесс быстро сойти на нет не может. Соответственно, следует ожидать, что в наступившем году рост ипотечного рынка также будет происходить преимущественно за счет кредитования покупки жилья на первичном рынке.
В целом же в 2013 году суммарный объем выданных ипотечных кредитов по стране увеличился по сравнению с 2012 годом почти на 30%, до 1,3 трлн рублей. Но в 2014 году ожидается более умеренный рост. По прогнозу руководителя Аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга, он составит порядка 15%.
Классовая борьба
Следующая, перешедшая в новый год тенденция – рост популярности ипотечного кредитования при приобретении объектов относительно дорогих классов жилья.
Уточним, сегодня в ряде регионов с привлечением жилищных кредитов покупается до 50% квартир в сегменте новостроек эконом-класса. Но параллельно в течение всего минувшего года росло число ипотечных сделок в других сегментах. «Мы наблюдаем небывалый всплеск интереса к ипотеке на элитные объекты», – заявлял БН в июне директор управления привлечения инвестиций холдинга RBI Андрей Останин.
Получение кредита на покупку объекта стоимостью в десятки миллионов рублей перестало быть редкостью. «В 2013 году нашей самой крупной ипотечной сделкой в Петербурге оказалась выдача кредита в размере 40 млн рублей на приобретение жилья в строящемся доме», – сообщил директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Аркадий Бочарников.
«Самый большой кредит на сумму 50 млн руб. в прошлом году мы выдали клиенту для приобретения загородного дома с участком в Курортном районе», – отмечает директор Северо-Западного регионального центра ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Конышков.
«Клиент приобретал пятикомнатную квартиру в центре города, на Шпалерной улице, – рассказывает региональный директор Северо-Западной дирекции Росбанка Илья Злуницын. – Стоимость квартиры площадью около 250 кв. м равнялась 32 млн руб. Кредит составил 15 млн руб.».
Напомним, в ходе аналогичного опроса по итогам 2012 года банкиры в большинстве называли более скромные цифры.
Рост числа ипотечных сделок в сегментах бизнес- и элит-класса в наступившем году также продолжится. Этому кроме прочего будет способствовать усиливающаяся либерализация условий выдачи кредитов, к которой банкиров подталкивает растущая конкуренция.
Поле для маневра
«Доля госбанков на ипотечном рынке составляет около 80%, поэтому остальным банкам приходится работать в условиях жесткой конкуренции, чтобы удержать объемы выдач ипотечных кредитов и не уступать по предлагаемым условиям», – поясняет Татьяна Павлова. Рынки же недвижимости классов «комфорт» и «элит» остаются площадками, где, благодаря особым условиям, возможны прорывы игроков второго эшелона.
Оговоримся: программы кредитования с высоким первым взносом и сокращенным пакетом подтверждающих доход документов большинство ведущих игроков уже запустило. «Кредит “по двум документам” – не новость и у большинства банков присутствует в линейке», – констатирует Татьяна Павлова. Напомним, именно эти продукты популярны у россиян с высокими доходами.
На очереди пересмотр подхода к DTI. Debt to income – это отношение долга к доходу. И сегодня большинство банков придерживаются правила, что в рамках займа должник может ежемесячно выплачивать не более 45-50% ежемесячного заработка. В противном случае риски дефолта заемщика якобы чрезмерно возрастают. Но, отмечает начальник отдела ипотечного кредитования Центра ипотечного кредитования ВТБ24 Татьяна Хоботова, если некий гражданин зарабатывает гораздо больше, чем необходимо на удовлетворение ежедневных потребностей, он вполне мог бы ежемесячно выплачивать и 70% доходов.
То есть в наступившем году можно ожидать официального появления ипотечных продуктов с «высоким» DTI. И, понятно, россияне с крупными зарплатами жильем эконом-класса не интересуются.
Кроме того, вполне возможно, что вслед за ВТБ24 ряд игроков запустит программы с дополнительными скидками на кредиты свыше 5 млн. рублей. Что также будет способствовать росту популярности приобретения в ипотеку относительно дорогой недвижимости.
Большие братья
Также к упрощению требований по запрашиваемому с заемщика пакету документов ведет развитие банковских технологий. Различные компьютерные программы все с большей вероятностью позволяют предсказать будущее поведение потенциального заемщика по параметрам, которые отражаются не в документах, а в анкете либо других источниках информации. Соответственно, отпадает надобность в проверках по вороху справок.
Например, в конце 2013 года Национальное бюро кредитных историй и компания по созданию программного обеспечения для оценки потенциальных заемщиков FICO разработали новый программный продукт, который позволяет предсказывать дефолт заемщика с учетом поведения людей из его ближайшего окружения. В том числе и с учетом поведения знакомых из социальных сетей. Проще говоря, если среди знакомых потенциального заемщика много должников – кредит могут не дать.
«В нашей базе кредитных историй содержатся записи о 62 миллионах заемщиков, – пояснил БН принципы работы программы директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – У каждого заемщика есть номера телефонов, адреса, кредитные счета и другие характеристики. Когда такие параметры у двух заемщиков совпадают – мы говорим о связи между ними. Например, если домашний номер телефона у двух заемщиков совпадает, можно предположить, что они родственники».
Нетрудно догадаться, что совершенствование моделей оценки продолжится и в наступившем году.
Впрочем, технологическая революция касается не только методик проверки будущих заемщиков. В минувшем году Сбербанк перевел сотрудничество с контрагентами в онлайн-режим. В частности это позволяет сотрудникам агентств недвижимости и застройщиков отслеживать процесс прохождения заявки на кредит в режиме реального времени. «Если заявка рассматривается семь дней, она буквально горит красным цветом на мониторе банковского специалиста», – отмечает заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Марина Чубрина.
Логично ожидать, что 2014 год станет годом перехода в онлайн-режим всех российских игроков рынка жилищного кредитования. То есть сроки рассмотрения заявок сократятся еще больше.
Государственное дело
Одним из значимых трендов наступившего года будет продолжающееся усиление на ипотечном рынке роли различных госинститутов. Прежде всего, ужесточится контроль. Например, ждут третьего чтения два посвященных потребкредитованию законопроекта, жестко регулирующие правила составления кредитных договоров, в том числе и ипотечных.
Со своей стороны обещает активизировать работу АИЖК.
Уточним, в ноябре Агентство пошло на кардинальный пересмотр своих принципов работы на ипотечном рынке. В частности, сняло ранее обязательное требование к заемщикам подтверждать свои доходы справкой по форме 2НДФЛ.
Сейчас АИЖК разрабатывает новые опции, нацеленные на стимулирование продаж. Например, готовит к запуску новую версию программы «Переезд». По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, запуск продукта предполагается в первом квартале 2014 года. Напомним, «Переезд» представляет собой заем на приобретение нового жилья под залог имеющейся недвижимости. При этом заемщику на продажу старого жилья дается отсрочка до двух лет. Разрабатывался продукт в том числе и для междугородних переездов.
Из других игроков российского ипотечного рынка опыт АИЖК попытался перенять только банк DeltaCredit. Продукт «DeltaПереезд» был запущен 30 сентября прошлого года.
В целом же из планов АИЖК на 2014 год наиболее значимыми для рынка недвижимости можно считать следующие. Агентство намерено внедрить в стране единую систему жилищных субсидий, в том числе и в сегменте социальной ипотеки. «В социальных продуктах агентство прорабатывает вопрос унификации условий предоставления субсидий для различных категорий заемщиков», – говорит Мария Полякова. По ее словам, сегодня каждая категория заемщиков получает разные формы поддержки: в разном объеме и на разных условиях. Единая же форма предусматривает более крупный размер субсидии, но впоследствии получатель будет обязан расходы возместить.
Делайте ставки
Наконец, нужно сказать несколько слов о процентных ставках. Текущие прогнозы для потенциальных заемщиков благоприятны. Ставки либо останутся на сегодняшнем уровне, либо еще снизятся.
«Снижение ставок в 2014 году будет происходить только за счет социальных продуктов, таких как “Молодые учителя”, “Молодые ученые” и тому подобные», – полагает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко. Незначительное, на 0,1-0,2 процентного пункта, снижение ставок прогнозирует и Михаил Гольдберг.
Впрочем, к текущим прогнозам БН предлагает относиться с осторожностью. В начале минувшего года эксперты дружно утверждали, что ставки будут расти все двенадцать месяцев. Потолок назывался в 13,5%. Но с марта, достигнув отметки в 12,9%, средневзвешенные ставки пошли вниз.
Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news .
Подписка на обновления
Сбербанк на сегодня является крупнейшим банком – лидером в России. Это становится решающим критерием при выборе банка и ипотечной программы, несмотря на широкий перечень требований, выдвигаемых к заемщику. Изменится ли ситуация в 2014 году и какие процентные ставки будет устанавливать Сбербанк?
Текущая ситуация на рынке недвижимости
В 2013 году на рынке недвижимости происходили значительные изменения – спрос на жилые дома то возрастал, то спадал из-за неустойчивого экономического положения, связанного с кризисом в правительстве. Наступивший год выдает другие показатели: дома строятся, спрос стабильно высокий, цены не превышают положенную норму.
Сейчас купить жилье достаточно выгодно – за стоимость, которую устанавливали в 2013 году, сегодня можно не только обзавестись квартирой в новостройке, но и получить в качестве бонуса дополнительные услуги.
Однако эксперты предполагают, что в скором времени цены на недвижимость могут вырасти в связи с введением налога на владение.
Ожидается повышение стоимости на 5-7%. Пока ситуация на рынке более-менее стабильная и покупать недвижимость рекомендуется сейчас, не дожидаясь удорожания.
Что касается способа оплаты, то на первом месте, как и в 2013 году, находится наличный расчет. В ипотеку квартиры приобретает около 37% покупателей. Изменения возможны лишь после динамики в банках, которые могут процентную ставку сделать больше, потеряв часть клиентов, либо меньше, изменив рыночную ситуацию на 1-2 %.
Как изменятся проценты по ипотеке в Сбербанке в 2014 году?
Сбербанк на сегодня предлагает ипотечное кредитование по процентной ставке от 12% годовых. С 2013 года данный показатель был уменьшен (с 13%) и в ближайшее время не планируется серьезное изменение.
Но эксперты считают иначе – за счет быстрорастущего спроса на недвижимость Сбербанк увеличит процентную ставку как минимум на 0,5%.
Представители банка о динамике умалчиваются. Пока ситуация на рынке стабильная, изменение в процентных ставках не планируется.
Почему уменьшается количество желающих взять ипотеку
Все больше покупателей недвижимости стараются расплачиваться наличными средствами. Причина этому очевидна – большая переплата.
К примеру, если взять ипотеку на 20 лет на жилье стоимостью 1,5 млн рублей, то придется отдать банку тройную сумму.
То есть по окончании срока кредитования общая сумма выплат составит 4 млн рублей. За такую сумму можно купить несколько квартир или одну с хорошими условиями.
В ипотеке заемщиков не радует необходимость оформления недвижимости в залог. Даже если за ипотеку будет выплачено 90%, но не будет возможности оплатить остаток, то квартира перейдет в собственность банка.
По сути, на время кредита заемщик рискует своей недвижимостью, имея неустойчивое финансовое положение. Безусловно, страховка гарантирует выплаты, но лишь частичные.
С увеличением спроса на недвижимость банки изменяют процентные ставки, причем не в меньшую сторону. Это главная причина отказа покупателей от ипотеки в прошедшем и наступившем году.
Факторы, обуславливающие размер процентной ставки
- Уровень инфляции. Банки в обязательном порядке учитывают уровень инфляции в стране перед установкой процентной ставки. Так компания избегает возможных рисков, связанных с обесцениваем денег.
- Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Выгода банка налицо – если заемщик откажется от выплат спустя несколько лет, то компания не только вернет свои деньги, но и получит неплохой доход. Поэтому увеличение процентной ставки стоит ожидать с продлением срока кредитования.
- Размер кредита. Чем больше сумма, тем ниже процент. По этой причине ипотека имеет ставки намного ниже, чем потребительское кредитование.
- Залог. Еще одна причина низких ставок по ипотеке – это залог недвижимости. Банк ничем не рискует – в случае невыплат квартира переходит в собственность компании. Уже внесенные средства заемщику не возвращаются.
- Финансовое состояние заемщика. Если заемщик не вызывает доверия, то банк вправе установить большую процентную ставку. По этой причине рекомендуется приносить как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
- Сотрудничество с банком. Если клиент имеет в банке депозит растущий или делает регулярные вклады, то процентная ставка по ипотеке будет снижена. Компания может предложить заморозить счет до окончания срока действия кредита. Когда будет проведен последний платеж, счета размораживаются.
- Состояние недвижимости. Покупка первичного жилья может обойтись дешевле за счет снижения процентной ставки. В данном случае банк не станет сотрудничать с клиентом, желающим купить ветхую квартиру. Если же кредит будет одобрен, то процентная ставка изменится в большую сторону.
Выбираем самый дешевый кредит наличными в 2014 году. Рейтинг банков и анализ условий кредитования.
Как ведется борьба с коллекторами и к чему она может привести. Узнать вы это можете из данной статьи.
Основные ипотечные программы
- Приобретение готового жилья. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения любой недвижимости на вторичном рынке.
- Приобретение строящегося жилья. Предоставляется для покупки квартиры на первичном рынке в еще строящемся доме.
- Строительство жилого дома. Кредитование, предоставляемое для строительства собственного дома.
- Загородная недвижимость. Ипотека для покупки недвижимости или земельного участка в зарубежье.
Чем отличаются ипотечные программы Сбербанка?
Сбербанк начал выдавать ипотечные кредиты одним из первых банков. Кризис и неустойчивое положение в стране не повлияло на работу компании. Кредиты продолжают выдаваться по сей день, при этом процентные ставки достаточно лояльные, хоть и не самые низкие.
Главным отличием ипотечных программ Сбербанка является возможность подбора кредита в зависимости от вида приобретаемого жилья. Это позволяет рассчитать процентную ставку индивидуально, не переплачивая за неизвестные услуги.
Максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального взноса – это еще одни отличия ипотечных программ Сбербанка.
Но за это компания выдвигает ряд требований к заемщику, несоответствие которым приводит к отказу от кредитования. По этой причине многие пытаются, но лишь единицы покупают недвижимость со Сбербанком.
Для получения ипотеки заемщик не только оставляет недвижимость в качестве залога, но и обязан привести супруга или супругу для поручительства. При этом доход обоих членов семьи проверяется очень тщательно.
Отличием ипотечных программ от Сбербанка можно назвать и предоставление выбора между способами оплаты. Это могут быть равнозначные платежи или уменьшающиеся с каждым месяцем.
Вам нужна машина, но на нее нет средств? Возможно, автокредит с господдержкой это как раз то, что вы ищите.
Мы знаем, где взять кредит пенсионеру на самых выгодных условиях. Подробнее читайте здесь.
Если вы думаете брать кредит в Связном, отзывы его клиентов помогут вам окончательно определиться в этом вопросе. Тут собрана вся информация об условиях кредитования в Связном банке.
Реально ли снижение ставок в 2014 году?
С наступлением 2014 года процентные ставки по ипотеке в Сбербанке практически не изменились. Тенденция к уменьшению предполагается ближе к лету, но пока составлять прогнозы невозможно.
Стабильно высокое положение на рынке недвижимости, растущий спрос на кредиты и увеличение стоимости квартир говорит об отсутствии динамики снижения размера процентной ставки.
Снижение ставок планируется провести только в программе «Молодая семья». Но это пока остается предположением.
Мнение экспертов
Эксперты считают, что Сбербанк ведет выгодную для заемщиков политику. Постепенное снижение процентных ставок способствует увеличению числа клиентов, желающих оформить ипотеку.
На это не повлиял даже кризис в начале 2014 году. Получить ипотечный кредит на n дней можно на весьма выгодных условиях.
Видео: Ипотека от Сбербанка
По мнению экспертов, кредитование в Сбербанке проводится на самых выгодных условиях. Несмотря на существующие более низкие процентные ставки, сотрудничать со Сбербанком безопасно.
А если в банке есть вклад, то ипотека получается еще выгодней.
Также преимущества есть у тех клиентов, которые ранее сотрудничали со Сбербанком и выплатили кредит без просрочек.
Сбербанк является самым крупным банком в России. Оформлять ипотечный кредит в нем очень выгодно – низкая процентная ставка, лояльные условия, удобство оплаты. И если вы решили купить недвижимость, то сделать это стоит в наступившем году.
Сегодня можно говорить о том, что рынок недвижимости успокоился. С точки зрения покупателей он стабилизировался, и есть возможность не гнаться за ценами. Рост стоимости квадратных метров за прошлый год составил примерно половину от плановых показателей инфляции.
То есть реально наблюдалось не повышение цены, а естественное обесценивание рубля. На этом фоне в прошлом году отмечался рост спроса на ипотечные займы. Не уменьшается число заявок и сегодня. Граждане пытаются уберечь свои накопления от инфляции и обращаются в банки все смелее. Чего ждать от рынка, и на прежнем уровне?
Планы банков в новом году
Ожидается, что банковская система отреагирует на растущий спрос повышением процентных ставок. Уже сейчас многие банки заявляют о необходимости ужесточения требований к заемщикам. На самом деле существенных изменений по условиям выдачи займов не ожидается. Такие информационные выбросы в СМИ являются некоей артподготовкой перед повышением процентных ставок.
Аналогичную политику проповедует и лидер ипотечного кредитования – Сбербанк. Минимальная ставка на сайте банка пока не менялась, но какие показатели вносятся в кредитные договора никому, кроме самого заемщика неизвестно. Возрастающий спрос на ипотеку вкупе с системной зачисткой банковской системы играет на руку лидерам рынка. Глядя на Сбербанк, ставки по ипотеке не собираются снижать в ВТБ24, ДельтаКредите и других банках.
Как получить кредит по ставке ниже, чем предлагают банки?
Снизить ставку по кредиту можно с помощью государственной поддержки, которая реализуется через АИЖК. Суть большинства программ состоит в том, что если оформляется ипотека, процентная ставка снижается за счет дотаций из бюджета. Сегодня получить могут:
- молодые учителя (8,5%);
- молодые ученые (10-10,5%);
- получатели материнского капитала (7,65-12,5%).
Программа поддержки военнослужащих предполагает не только ставку, пониженную до 9,5% годовых. В рамках программы большая часть стоимости жилья выделяется военнослужащим государством. Также была увеличена максимальная сумма займа с 2 до 2,2 млн. рублей и с 30 до 20 процентов снижен первоначальный взнос.
Также уменьшить процентную ставку по ипотеке можно непрямым путем. Косвенное снижение долговой нагрузки осуществляется путем подачи заявки на налоговый вычет. В отличие от прошлых лет подать заявку могут оба супруга, что в сумме дает возможность получить до 260 тыс. рублей компенсации.
Стоит ли брать ипотечные кредиты?
Принятие решения о кредитовании для улучшения жилищных условий – это, скорее, не вопрос рыночных факторов. Средняя стоимость квадратного метра в городе, реальная инфляция, ставка по ипотеке в 2014 году не будут определяющими для заемщиков. Гораздо важнее наличие у потенциального заемщика стабильных доходов и реальной необходимости брать кредит для покупки жилья. Не будем говорить о людях, которые покупают квартиры в новых домах для последующей перепродажи или сдачи в аренду. Это уже сфера предпринимательской деятельности.
А вот семьям, которым не приходится рассчитывать на льготы, но квартира нужна, следует исходить из своих доходов. Реальная оценка возможностей необходима не столько для того, чтобы убедить кредитных экспертов банка, а больше для своего же спокойствия. Прежде всего, важно не нажить себе неприятностей, так как сумма ежемесячного платежа должна быть меньше половины совокупного дохода семьи. Если есть деньги на первый взнос и человек уверен в стабильности своих доходов, то обращаться за кредитом сейчас самое время!
Согласно данным АИЖК, с мая по сентябрь 2017 года объем выдаваемых банками ипотечных ссуд ежемесячно увеличивался на 40%. Всего же на третий квартал пришлось 40% (512,6 млрд руб.) всего объема выданных жилищных ссуд с начала года. Как отмечается в отчете, именно в третьем квартале 2017 года кредитные организации наиболее активно снижали ставки по ипотечным кредитам.
Как падали ставки по ипотеке
Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2017 году во многом обусловлен значительным снижением ставок по жилищным ссудам. Банки снижали ставки поступательно вслед за снижением ключевой ставки Банком России. По данным ЦБ, с начала 2017 года ставки по вновь предоставленным ипотечным кредитам не поднимались выше 11,95% (на 1 марта). Это самый длительный период удержания ставки не выше 12% за всю историю наблюдений за ипотечным рынком с 2009 года. К 1 октября средневзвешенная ставка в рублях по ипотечным кредитам, предоставленным в течение месяца, достигла абсолютного исторического минимума на уровне 10,05%. В январе—сентябре банки выдали 704,67 тыс. ипотечных кредитов на сумму свыше 1,29 трлн руб. Это на 25% превосходит показатели аналогичного периода прошлого года и лишь немногим меньше результатов всего 2016 года (863,8 тыс. кредитов на сумму 1,48 трлн руб.).
Другим фактором рекордного роста выдачи ипотечных кредитов регулятор назвал стремление банков выдавать наименее рискованные ссуды. Кроме снижения ставки банки упрощали и неценовые условия по ипотеке — снижали уровень первоначального взноса (что вынудило ЦБ ), минимальный срок погашения ссуды, упрощали подход к заемщикам с первоначальным взносом от 50%. В итоге доля заемщиков в розничном кредитном портфеле к середине года достигла 42%.
Будет ли пузырь?
На фоне продолжающегося бурного роста ипотеки некоторые эксперты отмечали угрозу образования пузыря. Такие оценки , в частности, давал бывший первый зампред Банка России, профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин. Экс-глава департамента макроэкономического прогнозирования Минэкономразвития Кирилл Тремасов также обращал внимание на то, что ускорение роста ипотечного рынка в России происходит на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жилье. «Вряд ли это можно назвать здоровой тенденцией. Да и сами темпы роста в слабо растущей экономике выглядят очень нездоровыми. Подобные темпы (30-40%) наблюдались у нас на пике бума в сегменте потребительского кредитования в 2012-2013 годах. Это был классический пузырь , схлопывание которого похоронило несколько банков и принесло огромные проблемы всем остальным», — указывал он.
Вместе с тем опрошенные РБК эксперты считают, что рост ипотечного рынка в России не несет рисков образования пузыря. Как напоминают в АИЖК, Министерством экономического развития прогнозируется устойчивый переход реальных доходов населения к росту, что вместе с продолжающимся снижением ставок повысит доступность ипотеки. Качество ипотечного портфеля сохраняется на очень высоком уровне: доля просрочки в нем на срок более чем на 90 дней составляет 2,39%, тогда как по неипотечным кредитам — более 12%. Также минимизировать риски появления пузыря должно изменение , выдаваемым с 1 января 2018 года. Кроме того, отмечают в АИЖК, цены на жилье в реальном выражении снижаются с 2013 года, с учетом инфляции они упали за последние пять лет на 20-30%. В будущем рост реальных цен на жилье не превысит темпы роста реальных доходов населения, что позволит сохранить баланс спроса и предложения на рынке жилья, полагают аналитики АИЖК.
По мнению гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, в сравнении с ипотечным портфелем в развитых странах российскому рынку еще долго до «бума». «Проникновение ипотечных кредитов в России (6,2%) по отношению к ВВП все еще остается на уровне стран с развивающейся экономикой, таких как Турция, Индия, Румыния. В США сейчас идет тренд на снижение портфеля ипотеки, однако его доля в ВВП почти в девять раз выше, чем в России, — около 50%», — отмечает эксперт. Он подчеркивает, что в США пузырь возник в связи с тем, что банки выдавали ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и без подтверждения дохода. «В России рост вполне можно назвать гармоничным, и причин бить тревогу нет. У банков сейчас скромный риск-аппетит, и они заинтересованы в получении прибыли, а не в том, чтобы ловить неблагонадежных заемщиков», — поясняет Юрий Грибанов.
Ипотека становится более доступной с учетом того, что в середине прошлого года ставки были 13%, а сейчас снизились до 10%, что привело и к снижению платежа на четверть, добавляет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Нынешний уровень проникновения ипотеки в России даже по сравнению со странами Центральной Европы — это в три-четыре раза меньше, говорит Михаил Матовников. По его мнению, при сохранении инфляции на уровне 4% и снижении ипотечной ставки до 6% реалистично увеличить этот уровень почти вдвое — до 10%. «Локальный пузырь в России возможен на горизонте года-двух при продолжении активного роста ипотеки», — добавляет партнер Bain & Company Егор Григоренко.
Рефинансирование на коне
Снижение процентных ставок на 3 п.п., до 10%, и ниже сформировало спрос на рефинансирование ипотечных кредитов, которое начало активно развиваться в третьем квартале 2017 года, указывают аналитики АИЖК. По прогнозам агентства, если по итогам девяти месяцев доля рефинансирования ипотечных кредитов в общем объеме выдачи составляет 5-7%, то в 2018 году может превысить 20%. «Таким образом, выгоду от снижения ставок получат не только новые, но и действующие ипотечные заемщики», — говорится в отчете.
Способствовать такому росту будет динамичное снижение ставок и рост популярности рефинансирования среди тех заемщиков, которые ранее брали кредиты по средней ставке 12% и выше, отметил Михаил Гольдберг. Он отмечает, что со снижением ставок у ряда банков уже можно рефинансировать кредит по ставке ниже 10%. «Рост спроса со стороны граждан на эту услугу будет способствовать тому, что большая часть ипотечного портфеля банков будет либо рефинансирована в течение нескольких лет, либо погашена», — добавил он.
Увеличение доли рефинансирования ипотечных кредитов дополнительно улучшает условия обслуживания кредитов и улучшает качество кредитного портфеля, добавляет Михаил Матовников. «Конкуренция банков ведет ко все более привлекательным условиям для клиентов, в том числе для действующих клиентов», — заключает он.
На каких условиях предоставляется ипотека 2014: процентная ставка, другие условия. Специальные программы поддержки молодых семей, стимуляции покупки недвижимости в новостройках и другие. Как улучшить условия по ипотеке : привлечение поручителей, созаемщиков.
Если Вы планируете в следующем году улучшать жилищные условия, ипотека 2014 года будет для Вас одной из самых актуальных тем. Купить жилье исключительно на собственные средства могут позволить себе очень немногие, поэтому от условий по ипотеке зависит во многом доступность нового жилья для большей части населения.
Ипотека 2014: специальные программы, снижающие процентные ставки
Средняя процентная ставка, под которую будет выдаваться ипотека 2014 - 13% годовых. Это очень высокая ставка для кредита со сроком погашения до 30 лет. Ее в некоторой степени можно понизить с помощью программ, стимулирующих покупку нового жилья, но стоимость обслуживания кредита остается довольно высокой .
Поэтому к оценке собственных возможностей необходимо подойти очень осторожно. Ипотека 2014 может быть более выгодной за счет использования различных социальных программ. Их реализацией занимается АИЖК - государственное агентство, курирующее вопросы доступности ипотеки для населения. Государственные программы рассчитаны на поддержку разных слоев населения: молодых учителей, военных, молодых семей и других категорий граждан.
По специальным программам можно рассчитывать на снижение ставки вплоть до 7,65% годовых, но подобные ставки - большая редкость, для получения максимальной скидки необходимо полное соответствие условиям программы. Чаще заемщики получают гораздо меньшие льготы. Но даже если ипотека 2014 года будет для заемщика дешевле на 1%, это даст ощутимую экономию.
Другие способы улучшить условия по ипотеке
Далеко не всем доступна ипотека 2014 на льготных условиях, но есть несколько способов немного улучшить условия кредитования и повысить шансы на получение кредита и без использования государственных программ:
Привлечение созаемщика позволяет повысить шансы на одобрение заявки. Доход созаемщика учитывается при расчете параметров кредита, а ответственность за выплату кредита лежит на всех созаемщиках;
Привлечение поручителя, физического или юридического лица , также дает банку дополнительные гарантии выплаты кредита;
Чем больше будет первоначальный взнос по ипотеке, тем на более выгодные условия можно рассчитывать. Первый взнос можно погасить за счет средств материнского капитала, что делает возможным получение фактически ипотеки без первого взноса; чем выше и стабильнее доход заемщика, тем более охотно банк выдаст ипотеку, поэтому есть смысл открыть все дополнительные источники дохода.
